由于这个问题,大数据并不是真正的大数据,它对企业融资有很大的影响!

时间:2019-02-11 07:22:08 来源: 杏彩官网 作者:匿名


谈到民营企业,很多人都知道有“56789”,即私营企业贡献税收的50%以上,占GDP的60%以上,超过70%的技术创新,超过80%的城市劳动力和就业。 90%以上的企业数量为——。不难看出民营企业在中国经济发展中发挥了重要作用。但是,我们向私营企业提供的金融服务支持与其作用和地位并不相称。

民营企业长期面临“资金困难”和“资金昂贵”的问题,其背后的因素很复杂。部分原因是私营企业承诺不足,缺乏基本信息数据,影响和制约了私营企业的发展。怎么解决?金融技术确实是一种好方法。大数据,人工智能和其他手段的使用可以帮助缓解上述问题,并且这些手段的应用取决于各种类型的信用数据信息的支持。

信用信息的重要作用

在中国,信贷数据相对分散,主要来自“一个中心,多个来源”:“一个中心”是中央银行的信贷中心,“多个来源”包括政府部门的公共数据,金融机构贷款数据,互联网巨头用户数据,通信运营商具有通信数据等。近年来,金融机构和政府部门在整合开发数据和服务实体经济方面进行了许多探索,并创新了许多产品和服务。

首先,“银税互动”有助于小微企业。 2015年,国家税务总局和中国银行业监督管理委员会联合发布的《关于开展“银税互动”助力小微企业发展活动的通知》揭开了民营企业发展的新篇章,取得了良好的效果。截至2017年底,全国银行业金融机构共向信得过企业发放了632,000笔贷款,其中包括50.4万家小微企业。小微企业通过“银税互动”获得贷款超过7,100亿元。从具体产品的角度来看,有中国建设银行的“税务资格贷款”,中国农业银行的“税银通行证”,厦门银行的“税收电子融资”,以及光大银行信贷的“税收抵免”。卡。

第二,国家发展和改革委员会率先在政府内部整合公共信息。国家发展和改革委员会建立了国家信用信息共享平台,值得信赖的联合奖励和信用证。 2015年底,国家发展和改革委员会牵头的国家信用信息共享平台初步建成并投入运行。截至2018年5月底,全国信用信息共享平台已连接全国44个部门和32个省级信用平台,收集信用信息175.28亿多条,并实现所有接入部门和本地平台的核心数据机制。共享。目前,该项目的第二阶段正在与工业和信息化部,公安部和民政部共同建立,以进一步扩大覆盖范围。第三,央行率先整合互联网巨头数据。 2018年1月,在中央银行的监督下,中国互联网金融协会和芝麻信贷,腾讯信贷,前海信贷,考拉信贷,鹏源信贷,中国信贷,中信信贷,中国八大市场组织,包括道正信,共同发起了建立以市场为基础的个人信用报告机构——。中央银行的信用信息主要来自银行,一些证券公司和保险公司。 100行信用信息主要包括非传统金融活动的信息和服务,如互联网,在线贷款和银行保险以外的财务。

第四是城市和城市层面的跨部门信息集成。从纵向来看,一些地方政府也在做一些跨行业的信息整合,以缓解企业的融资困难。例如,2014年,苏州金融办公室和中国人民银行联手推动苏州企业信用信息服务有限公司的成立,汇集了72个政府部门的信用信息,包括纳税,财务报表。 ,社会保障基金支付,水电和备案。与诉讼有关的信息。截至2018年9月底,共有8,624家公司解决了5512亿元融资问题。其中,1900多家企业实现“首次贷款”突破,贷款总额121亿元。

第五是通信运营商数据的开发和利用。目前,中国手机用户达到14.1亿,移动宽带用户总数达到11.1亿。金融机构和通信运营商合作,增加双方的数据整合和发展,从而发挥更好的作用。例如,招商银行与中国联通合作,依托两家客户的创新数据业务,建立了赵联消费金融公司。 2017年,招商银行消费金融公司的净利润在消费金融公司中排名第一。

当前信贷基础设施的主要问题

信贷基础设施建设对促进实体经济特别是民营经济的金融服务起着重要作用。虽然目前政府,金融机构等已开始融入信用信息领域,但也存在许多跨行业合作,但仍存在一些问题。

首先,政府部门之间的公共数据尚未得到有效激活。一些学者生动地提到政府内部各部门之间存在严格障碍的现象,即“数据烟囱”,以及一个部门“烟囱”之间没有相互联系。这种现象有很多原因,可以概括为“不敢开”,“不想开”和“不能开”。缺乏相关的法律法规,政策体系和技术标准,不向公众开放;他们不愿意从部门利益和资源管理和控制的角度来开放;政府部门划分的信息更多,可能导致失败。因此,公共数据没有得到有效开放,这往往导致“如何证明我是我的母亲,我的母亲是我的母亲”等等。?

其次,跨域信用数据共享仍需加强。跨域信用数据共享仍然不足以解决如何链接各级信息平台的问题。一是加强省级信息平台建设。目前,各部门和机构之间的数据共享主要基于省级和市级的合作。如何将这些省市信用信息共享平台无缝连接,值得进一步研究。其次,需要扩大国家一级的信息平台。目前,国家发展和改革委员会牵头的国家信用信息共享平台正在逐步对接工业和信息化部,公安部和民政部的数据。后续工作仍有待进一步扩大。

第三,金融机构中存在“信息孤岛”现象。我们经常谈论“信息孤岛”,它通常指政府部门之间的“数据烟囱”。事实上,金融机构本身在解决“信息孤岛”问题上并没有做得很好。

第一个是金融机构。金融机构背后通常有许多IT供应商。所提供的系统彼此独立,并且通常使用非开源技术。这将形成一个独立的数据库。这是一个“信息岛”。每个部门都有一组数据。信用卡部门是信用卡的数据,公司的业务部门是企业客户的数据。它们经常彼此分开。

其次是金融机构。客户数据是金融机构的重要资源,可以说是他们生存的基础。因此,金融机构之间共享数据的难度更大。现在有一个非常流行的词叫做“开放银行”。例如,在2016年,英国开始为开放银行制定监管框架,迫使九家银行开放一些接口,并在经过一些技术处理后开放标准和技术。提供给第三方,这也为我们提供了良好的灵感。

第四,需要改进数据收集和保护等法律法规。数据收集可能涉及一系列问题,例如个人信息泄露,数据所有权,数据交易和数据滥用。特别是,由于个人信息的公开,很容易引起销售骚扰和财务欺诈等问题。这需要尽快完善数据保护立法,明确大数据的收集标准和使用界限,妥善保护个人隐私。即使我们不谈论信息泄漏的严重问题,过去讨论的诸如“大数据查杀”等问题也受到限制。有关进一步信息孤岛的建议

针对上述问题,我们必须采取切实措施不断改进。现在每个部门,每个地区,每个银行都在谈论如何支持私营经济和私营企业。为了支持私营经济,核心是为私营经济提供一个“竞争中立”的环境。从信贷基础设施建设的角度来看,还有很多工作要做。

首先,政府部门必须打破障碍,拔掉“数据烟囱”。要打破政府部门之间的信息壁垒,有必要进一步完善自上而下的自上而下的设计和总体规划,打破自身的局面。例如,国务院率先建立统一的政府信息共享平台,采用统一标准和统筹规划的原则,整合构建统一的数据共享交换平台和政府服务信息系统。

第二,金融机构应加强合作,开辟信息孤岛。未来,金融机构可以依靠各自的优势,通过“消费场景商业产品”,“线上线下”等合作模式,改善客户信息链,提供更具针对性的金融产品,实现合作伙伴的双赢。

金融机构内部建立了标准,以整合内部数据资源。在数据收集方面,统一建立数据标准,建立自上而下的协调数据治理系统。同时,有必要澄清系统间数据交换的过程和标准,以实现各类数据的有效共享。在业务应用方面,有必要集成内部业务系统,并创建统一的用户门户,如移动终端,以集成移动终端,如信用卡APP和直接银行APP。

三是开展跨行业合作,扩大数据范围。在大数据时代,客户立体图像的塑造需要多维数据的支持,这需要多部门和多域数据的协作。例如,政府部门获取用户的社交属性信息,通过金融机构获取用户财务状况的财务信息,通过互联网平台获取用户的消费行为信息,从而全面勾画用户的三维肖像。

第四是改进信息保护立法,建立信用共享环境。在“基本法”层面,尽快《个人信息保护法》,明确个人信息权利,权利属性以及个人信息的收集和使用的法律地位,为个人信息保护提供依据;在规章制度层面,在基本法框架下,在金融,通讯领域,在电子商务,教育,医疗卫生等关键领域,制定行政法规和部门规章,保护个人信息;在行业自律水平上,引导重点行业和龙头企业在国家法律框架内制定个人信息的开发和利用规则,充分发挥行业自律管理的作用。机制。要解决小微企业和民营企业的融资问题,还要纠正理解上的差异。最初,民营企业,小微企业存在较高的信用风险和违约概率。如果要求贷款利率较低,银行根本不愿意提供贷款。因此,最重要的是要解决“第一英里”,让小微企业和民营企业借给正规金融机构。第一笔贷款后,将建立业务关系。如果有数据支持,可能会更方便。贷款。解决了“第一英里”问题并帮助解决了“最后一英里”问题。总之,我们必须采取措施,试图缓解“资金困难”,所谓的“资金昂贵”应该留给市场。